Apple ¿la tentación de un banco?

Con el sugerente título: What is the next industry Apple can disrupt? Banking! se recoge la fuerza de la marca "Apple" y la enorme confianza que la misma genera entre sus usuarios. No hay nada que haga suponer que Apple tenga en sus planes crear un banco o sufra una tentación real de ofrecer a sus usuarios algunos servicios bancarios.

Pero el caso es que una nueva encuesta con 5.092 encuestados llevada a cabo en Reino Unido y los EE.UU.  por la consultora de marketing e investigación KAE muestra que una de cada 10 personas consideraría la posibilidad de hacer banca con Apple (entre usuarios y no usuarios), y quizás lo más importante: un 43 por ciento de los actuales usuarios de Apple se muestran receptivos a esa idea.

Dos tercios (66 por ciento) de los encuestados citaron la "confianza" como su principal razón para considerar a Apple como banco, y algo más de la mitad cree que Apple podría hacer una banca online que sea más fácil de acceder y administrar y fiable.

Según KAE, Apple tendría todo de cara: desde no sufrir restricciones de capital, una historia de éxito de venta de productos y una base de clientes de alto poder adquisitivo, "Apple estaría en buena posición para convertirse en uno de los bancos de consumo más rentables", según la consultora autora de la encuesta.

Apple no lo deseara, podría entrar en la banca, lo que llevaría a una gran cantidad de cargas reglamentarias. Pro algo más fácil de cara a explotar la confianza de su marca es crear un servicio de pagos móviles, algo sobre lo que se viene especulando en algunos medios.

La marca de Apple está muy ligada a la informática y servicios construidos alrededor de esta especialidad Pero cada vez más, pero los pagos vía móvil se estiman quue alcanzarán 670 mil millones de dólares para el año 2015 . Un mercado que cada uno de los comercios, bancos, compañías de tarjetas de crédito y una serie de start-ups le gustaría captar. Apple ya tiene una fuerte relación financiera con sus consumidores a través de iTunes. Apple se cree que tiene más tarjetas de crédito en el archivo que cualquier otra compañía. Y se sabe que Apple ha solicitado ya las patentes que podrían conducir a un sistema completo que incluye marketing móvil, pagos móviles y la venta minorista móvil.

Apple también tiene una base de clientes muy inteligente que puede ser objeto de algún tipo de juego financiero. KAE encontró que el 81 por ciento de los encuestados abiertos a la banca con Apple son expertos en tecnologías y ya consumen la banca en línea. La encuesta mostró que el 62 por ciento de estos consumidores ya muestran un gran interés en el uso de sus teléfonos inteligentes para la banca personal y el 53 por ciento creen los centros de atención telefónica de los bancos serán sustituido por centros de servicios en línea.

Aunque pocos esperan qee Apple diera el salto a la banca, otra cosa es la apuesta de Apple por los pagos móviles. Los consumidores ya están en condiciones de pagar con su cuenta de iTunes para los pequeños artículos en las tiendas de Apple que utilizan una aplicación de App Store. Sobre esta base Apple tiene una gran cantidad de opciones para explotar la confianza, innovación y facilidad de uso que su actual sistema genera entre los diferentes usuarios.

El tema ha suscitado muchos artículos, sirva de muestra éste: If Apple Opened An iBank It Could Have 37 Million Customers On The First Day

Temas relacionados con Apple: ¿la tentación de un banco?

• ipay de Apple ¿el nuevo monedero de iphone?

Hispanos, jóvenes y universitarios a la cabeza en la adopción de la banca móvil en Estados Unidos

En un informe -investigación de la Reserva Federal en los Estados Unidos se muestra que los hispanos presentan una tasa desproporcionadamente alta de adopción de la banca móvil.  Los usuarios hispanos, que representan el 12,8% de todos los usuarios de teléfonos móviles, elevan hasta el 17,1% su participación entre los usuarios de banca móvil. La investigación es muy interesante y muestra algunas pautas no previsibles en la adopción de la banca móvil, de interés para el sector.

El uso del móvil está correlacionado con la edad y la educación

El estudio también encontró que los usuarios de banca móvil se dividen por igual entre hombres y mujeres, y el uso de la banca móvil no está relacionado con los ingresos del hogar. La banca móvil está altamente correlacionada con la edad, sin embargo: los jóvenes de 18 a 29 representan el 43,5% de los usuarios, aunque sólo suponen el 22% del total de los usuarios de teléfonos móviles. En el lado opuesto   los mayores de 60 años representan sólo el 6% de los usuarios de banca móvil, aunque representan ek  24% de la cuota de todos los usuarios de teléfonos móviles.

Además, el uso de la banca móvil está relacionada con la educación universitaria: casi tres cuartas partes de los usuarios tienen alguna educación universitaria, aunque este grupo representa el 60% de todos los usuarios de teléfonos móviles.

Uno de cada cinco utiliza banca movil en EEUU

En general, el 21% de los usuarios de teléfonos móviles afirman haber utilizado los servicios de banca móvil en los últimos 12 meses. Las actividades más populares entre los usuarios fueron:

• el control de un saldo de cuenta o las transacciones de los últimos (90%),
•  la descarga de la aplicación de un banco de banca móvil (48%), 
• y la transferencia de dinero entre dos cuentas (42%). 

Entre los que no utilizan la banca móvil, las razones principales que citan son que sus necesidades bancarias están satisfechas sin la banca móvil (57%) y que están preocupados por la seguridad de la banca móvil (48%).

Más información en: informe -investigación de la Reserva Federal

El control de la banca móvil en Estados Unidos

Todos los "jugadores" incluyendo los operadoras, comerciantes, Google, Bancos, PayPal... quieren el control de los pagos vía móvil. Es un sector en plena convulsión y posicionamiento y nadie quiere dejarse arrebatar su "cuota de poder".

Basta recordar que incluso la compañía Verizon ha bloqueado Google Wallet en los teléfonos que vende. Los operadores telefónicos han perdido gran parte de su relación directa con los clientes durante los últimos años, especialmente con la llegada de los teléfonos inteligentes como iPhone o con sistemas como Android. Las compañías operadoras quieren aferrarse a lo que puede ser su último vínculo con los consumidores más allá de su lucrativa factura mensual. Pero no son los únicos con interés en el mercado de los pagos vía móvil.

El mercado actual en los Estados Unidos está bastante "enredado", su situación actual vendría definida sintéticamente:

• Por una parte Google Wallet, que cuenta con el apoyo de una compañía relativamente más débil como Sprint aparte de la tecnología innovadora y capacidad de desarrollo de Google.
• Por otra están las grandes compañías operadoras como AT & T, Verizon y T-Mobile que tratan de colaborar en su propia solución de pagos "Isis" . Recientemente se han unido Chase, Capital One y Barclaycard.
• Por supuesto los Bancos y/o Tarjetas de crédito MasterCard, Visa, American Express, aparte de guiños a Isis u otras plataformas... aspiran a tener el mayor protagonismo en los nuevos sistemas de pago vía móvil con estrategias variadas. Pasando a España, un ejemplo: Santander, Orange y NFC wallet para pagos Visa y MasterCard.
  
• Luego está PayPal, que está tratando de hacer los pagos basados ​​en la nube y se apartan del protocolo NFC aceptado mayoritariamente.
• A continuación están las grandes superficies como Wal-Mart y Target que han anunciado que se unen para están colaborar en otra solución. Esta iniciativa no está exenta de críticas por los analistas.
• No faltan nuevas empresas como Square, Dwolla y muchas más que se afanan en diseñar propuestas innovadoras de emprendedores a las que esta misma semana se ha unido Jonathan Wall, ingeniero fundador de Google Wallet.
• Y Apple que, de momento no ha descubierto sus cartas pero cuyo AppleStore le permite conocer bien al usuario y le abre importantes posibilidades.

La dispersión y duplicidades de esfuerzos puede tener como resultado confusión entre los usuarios y una mayor restricción a la hora de extender el sistema de pagos móviles entre los consumidores. En todo caso, los analistas concluyen que es difícil saber cómo acabará este puzzle y quienes serán los ganadores.

Bank of America presenta la nueva aplicación optimizada para tabletas con Android

En línea con los esfuerzos de la Banca por dar servicios online en dispositivos más móviles, en este caso las tabletas, se encuentra esta iniciativa del Bank of America, que ha introducido una versión optimizada de su aplicación de banca móvil para tabletas con el sistema operativo android.

La aplicación tiene las funciones típicas de los servicios bancarios tradicionales tales como Pago de facturas y transferencias de fondos; Revisión de los saldos de cuentas; y búsqueda de cajeros automáticos y sucursales bancarias a través de GPS.

Si bien las características son lo que cabría esperar de una aplicación típica de banca móvil, el diseño es lo que realmente lo más destacado. Permite una mejor visualización.

Fuente de la noticia: Bank of America introduces new tablet optimized app for Android

La lucha de la seguridad en la Banca Móvil: control remoto Android malware

Los investigadores de seguridad de McAfee han descubierto una aplicación malware para Android capaz de captar las contraseñas bancarias desde un dispositivo móvil sin infectar el ordenador del usuario y con control remoto.

La última pieza de malware para Android, llamado FakeToken , contiene la funcionalidad de "man-in-the-middle" para secuestrar los datos de autenticación, y puede ser controlado a distancia para captar la contraseña de banca directamente desde el dispositivo móvil infectado.

Ver más en: http://www.zdnet.com/blog/security/remote-controlled-android-malware-stealing-banking-credentials/10804

La FED ve futuro en la banca móvil

La Reserva Federal ve futuro en la Banca Móvil según informa The Walt Street Journal
según una encuesta que pone de manifiesto que los teléfonos móviles son clave dada su extensión a casi toda la población estadounidense (el 87% de la población de EE.UU. tiene un teléfono móvil), y uno de cada cinco consumidores en Estados Unidos han utilizado sus teléfonos móviles para acceder a sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito u otras cuentas financieras en los 12 últimos meses,. El informe, titulado "Los consumidores y los servicios financieros móviles" viene a poner de relieve el foco de atención que la FED está poniendo en estos temas.

De hecho, el uso del teléfono móvil es especialmente alto entre los consumidores más jóvenes, las minorías y los estadounidenses de bajos ingresos, los mismos grupos que son más propensos a usar los productos no tradicionales bancarios según le informe de la FED. Durante las últimas décadas, estos préstamos y productos alternativos de crédito han surgido en todo el país para ofrecer servicios a los consumidores que son reacios a utilizar un banco o podría no ser capaz de satisfacer todas sus necesidades de crédito en un banco tradicional. Al mismo tiempo, estos servicios financieros han despertado preocupación entre los defensores de los consumidores, que a menudo advierten que estos productos pueden ser costosos a causa de altas tarifas o tasas de interés que aplican.

Sin embargo, el informe de la Fed estima que la prevalencia de acceso a la telefonía móvil entre las poblaciones subatendidas podría ayudar a ampliar las opciones financieras para ellos. En la actualidad, los consumidores utilizan la banca móvil para revisar sus saldos de cuentas o transacciones recientes, dice el informe. Otros usuarios de teléfonos móviles usan sus teléfonos para hacer los pagos de facturas en línea y transferir dinero a otra persona del banco, tarjeta de crédito o cuenta de Paypal.

Opciones para los consumidores se están expandiendo en medio de los nuevos desarrollos tecnológicos para los pagos móviles.el ejemplo más conocido es el de Google Inc que , por ejemplo, con Google Wallet, proporciona una aplicación móvil que utiliza un chip en el teléfono para que un consumidor puede utilizarlo para las compras en lugar de usar una tarjeta tradicional.

Al respecto la FED cree que "La evolución de la tecnología móvil tiene el potencial de fortalecer a los consumidores y ampliar el acceso a los servicios financieros para las poblaciones anteriormente excluidas". A través de la banca móvil, los consumidores pueden recibir alertas de texto y herramientas para ayudarles a tomar decisiones financieras inteligentes.

Un funcionario de la Reserva Federal ha expresado su entusiasmo por el potencial de los pagos móviles y las nuevas aplicaciones de telefonía celular para ayudar a los consumidores de bajos ingresos a administrar sus finanzas.

"La evolución de los servicios financieros móviles han comenzado a explotar el potencial de esta tecnología para proporcionar herramientas para los consumidores financieros la toma de decisiones", dijo el gobernador de la Fed Junta Elizabeth Duke , en un discurso el año pasado. "Voy a estar particularmente interesado en ver cómo la tecnología puede ser utilizada para servir mejor a las poblaciones de bajos ingresos"

Además, el informe concluye que el uso de la banca móvil estará en expansión aún más durante el próximo año. En 2013, uno de cada tres consumidores estadounidenses recurirá a sus teléfonos para información de su cuenta, de acuerdo con la mencionada la encuesta.

Sin embargo, las preocupaciones sobre la seguridad y la posibilidad de que los piratas informáticos accedan a los teléfonos de los consumidores son dos impedimentos para la adopción más amplia de la banca móvil, según identificó la Reserva Federal. Ver el artículo completo en Fed Sees Potential in Cell Phone Banking.

El fin del dinero efectivo ¿y el nacimiento del dinero electrónico?

Un interesante articulo La muerte lenta del dinero en efectivo en la versión española de la revista del MIT Tecnology Review, sobre el libro The End of Money (El fin del dinero) de David Wolman, una llamada de atención sobre si debemos replantearnos la existencia del papel moneda, asociado a altos costes y delitos muy relevantes frente a las ventajas del dinero electrónico.

Aunque quizás no todos los ciudadanos del mundo están preparados para la desaparición del dinero en efectivo, lo cierto es que en la era digital su posible sustitución por dinero electrónico estaría llena de ventajas. He aquí un resumen:

1. El dinero efectivo tiene un elevado coste para la sociedad, especialmente en una impresión que es ineficiente, dado que pese a su sofisticación no impide la falsificación masiva a la que se dedican con empeño la "industria" de no pocos países.

2. El dinero efectivo sirve de base para la economía oculta o sumergida y el fraude a la Hacienda Pública, por ejemplo en Italia se calcula que este fraude de impuestos se eleva a 100.000 millones de euros. Mafiosos, narcotraficantes y evasores de impuestos son los máximos defensores del dinero en efectivo.

3. El efectivo se puede robar fácilmente y atrapa a los países y las personas más pobres en un círculo de pobreza.

4. Las dudas sobre el papel moneda son compartidas cada vez por instituciones de prestigio, desde la Fundación Gates hasta el ejercito de los Estados Unidos. ¿Estamos al inicio de una revolución monetaria? Todo apunta a que nuestra concepción del dinero cambiará radicalmente en ¿5, 10. 15 años?

5. Hay un miedo cultural al dinero electrónico por determinadas personas que temen de los hackers y al desconocimiento en general sobre el mismo, pese al desarrollo del dinero y pago a través de tarjetas, etc.

Ver el artículo y entrevista entera en: La muerte lenta del dinero en efectivo

Nokia Money sale del negocio de pagos por móvil

No todos los jugadores potenciales hacen apuestas hacia adelante. Es el caso de Nokia (Nokia Exits Mobile Payments Business With Shuttering Of Nokia Money).

Diversos medios se hacen eco de que la empresa Nokia ha anunciado hoy que planea cerrar su servicio de pagos móviles en la India conocido como Nokia Money, Al parcer es un cambio de estrategia de Nokia con vista a centrarse más específicamente en su negocio de teléfonos móviles y su nueva andadura con Windows Phone. El portavoz de la compañía ha dejado bien claro que el negocio móvil de servicios financieros no es central para Nokia, y en consecuencia van a salir del negocio.

Nokia Money estaba disponible en la India, y se estaba previsto lanzarlo a otros mercados emergentes. Nokia Money fue anunciado en agosto de 2009 como un servicio que permitía a los usuarios enviar dinero a amigos, comerciantes y empresas de servicios simplemente utilizando sus números de teléfono y se comenzó a lanzar a los mercados regionales en la India en 2010.

Mercados emergentes versus mercados financieros avanzados

En los mercados emergentes como la India este servicio tiene un enfoque diferente a los esfuerzos de las principales compañías para convertir los teléfonos inteligentes en monederos digitales en países como los EE.UU o Europa. Por ejemplo Nokia Money era un servicio que permite a los usuarios "no bancarizados", y en especial a los usuarios en las zonas rurales, un medio alternativo para pagar por bienes y servicios, además de usar dinero en efectivo.

Así pues, la decisión de Nokia Money no es significativa para el mercado de pagos móviles de países bancarizados (EEUU; Europa...) en el que se ha visto un creciente interés tanto por parte de las compañías de tarjetas de crédito, como de los operadores móviles, e incluso las empresas de tecnología como Google (con su Google Wallet) y PayPal.

La empresas citadas creen que los pagos móviles podrían ser un gran negocio en el futuro a medida que los consumidores se alejan del efectivo y los teléfonos inteligentes son cada vez más populares para los usuarios. De hecho, actualmente hay 130 servicios de dinero móvil en todo el mundo, de acuerdo con la GSMA, y 93 más en marcha.

La decisión de esta salida del negocio de pagos por móvil de Nokia está en consonancia con otros grandes cambios en la compañía. Especialmente es sus intento de mantener su liderazgo en un entorno iPhone y Android a través de su alianza con Microsoft. Su apuesta por Windows Phone, y el reto de establecerse como un tercer ecosistema en términos de sistemas operativos móviles. requiere toda la atención de Nokia, y se interperta que los servicios financieros probablemente sea una distracción grande en una batalla que puede ser intensa.

México, paypal y la baja penetración bancaria

PayPal apuesta por los ‘smartphones’ en México. La razón de su apuesta en este país es clara: la baja penetración del sistema bancario en tierras mexicanas. Esto ha animado a PayPal a desarrollar su tecnología para impulsar el servicio de compras a través de téléfonos móviles inteligentes.

En México la penetración de móviles (celulares) alcanza casi el 80% con 96 millones de usuarios. Los teléfonos móviles inteligentes representan ya una cifra de 12 millones. Se espera que 2015 el 68% de los teléfonos sean smartphones".

Baja penetración bancaria y no un número excesivo de ordenadores (apenas 17 millones) convierten al teléfono móvil en el centro de todas la estrategias para ganar mercado.

La rapidez de la implantación de la banca móvil

Muchos especialistas tienden a dar datos y predicciones sobre una rápida implantación de la banca móvil. La cultura y uso de los smartphones se va extendiendo rápidamente por todo el mundo (hoy mismo The Economist publica un artículo con el título Slaves to the smartphone. Pero su uso masivo como plataforma de servicios financieros no parece tan claro. Estamos a ante un fenómeno de difícil pronóstico.

Por una parte parece evidente que el crecimiento de la banca móvil y pagos está siendo impulsada por los consumidores más jóvenes. No obstante, la mayoría de los adultos podrían ser más reacios a adoptar la banca móvil, según una encuesta citada por cuna.org. (Not so fast on mobile banking, says survey) realizada vía teléfono en los Estados Unidos.

Estas son algunas de las conclusiones que se derivarían de la citada encuesta:

• La edad es relevante. Los consumidores más jóvenes son más propensos a descargar una aplicación de banca móvil. El 43 por ciento de los encuestados menores de 45 años se había descargado una aplicación móvil de su entidad financiera en el año anterior, mientras que sólo el 22 por ciento de los mayores de 45 lo habían hecho.
• Los usos mayoritarios de la banca móvil. Del 40 por ciento de los encuestados usuarios de banca móvil, un 75 por ciento utiliza su teléfono inteligente para comprobar su saldo de la cuenta. El resto de funciones arrojan porcentajes mucho más bajos. Incluso un 17 por ciento de los encuestados dijo que no hizo pagos o consultas financieras vía móviles.
• Comercio electrónico vía móvil. Muchos de los encuestados expresaron su incomodidad a la hora de hacer compras con sus teléfonos móviles. Alrededor del 47 por ciento dijo que eran muy o bastante incómodo, frente al 34 por ciento que lo encontraba cómodo, y el 19 por ciento no lo encontraba seguro. Aquí la edad vuelve a ser un factor muy determinante: entre los encuestados menores de 45 años, aproximadamente el 48 por ciento dijo que se sentían cómodos hacer compras con su teléfono móvil, mientras que sólo el 21 por ciento de las personas mayores de 45 años dijo lo mismo.
• Los miedos a utilizar el móvil para compras y pagos online. La razón principal por la inquietud de hacer las compras con un teléfono móvil según la encuesta es la incertidumbre sobre la seguridad de la tecnología ( 58 por ciento). Esto es seguido por las preocupaciones sobre el robo de identidad (55 por ciento), el miedo a perder el teléfono y los datos confidenciales (52 por ciento). Incluso "que no necesita una nueva forma de hacer los pagos" (43 por ciento), la desconfianza de los sistemas de pago vía los móviles, (34 por ciento), etc. incluso un sencillo : "no lo entiendo" (15 por ciento).

Con estos datos, las conclusión principal de Auriemmaes es que, dejando al margen el sector más joven, hasta que los consumidores perciban que los pagos vía banca móvil ofrecen beneficios tangibles de consumo (ejemplo ahorro de tiempo y dinero, y sean un método más seguro), la adopción de masiva es improbable que se materialice a corto plazo.

No obstante, Internet nos tiene acostumbrados a crecimientos muy rápidos en la implantación de nuevos usos y hábitos y la aparición de nuevos productos, innovaciones, desarrollos tecnológicos y beligerancia de firmas con credibilidad en el mercado pueden hacer cuestionable este pronóstico. En todo caso si parece probable la existencia de dos velocidades: jóvenes y adultos. Los jóvenes pues constituyen un colectivo potencial de pruebas importante.

Isis: la apuesta de las grandes operadoras para banca móvil

Isis es la joint venture de las grandes compañías operadoras en Estados Unidos AT & T, T-Mobile y Verizon, que representa una alternativa a Google Wallet u otros sistemas de pago vía móvil. Recientemente, en el Mobile World Congress de Barcelona anunciaron nuevos socios (Chase, Capital One y Barclaycard). Bajo los términos del acuerdo, los bancos incluirán sus tarjetas de débito, crédito y prepago en el futuro pago por móvil de Isis.

En el Congreso de Barcelona se reveló la interfaz del futuro monedero móvil de Isis, aunque todavía no se conoce todo sobre la tecnología y el sistema no se espera que esté a pleno funcionamiento hasta el próximo año.

Mientras que la iniciativa Google Wallet camina lentamente, los principales operadores de telefonía móvil de Estados Unidos (concretamente tres de los cuatro - dado que la compañía Sprint está asociada con Google en su proyecto Google Wallet), impulsan ISIS con una apuesta de 100 millones de dólares que se espera que se base en el protocolo NFC, (Near Field Communication). Este tema es importante, dado que, si finalmente se confirma, NFC se convertiría en el estándar de facto para hacer sus compras usando un teléfono móvil.

NFC es una tecnología de comunicación inalámbrica de un corto alcance capaz de enviar datos entre dispositivos. Su sistema se apoya en Android, BlackBerry y teléfonos Nokia, pero no en el iPhone de Apple.

Isis ha forjado relaciones con las principales redes de pago de Estados Unidos, Visa, MasterCard, Discover y American Express. También con la mayoría de los fabricantes de dispositivos líderes, como HTC, LG, Motorola, RIM, Samsung y Sony Ericsson, así como el proveedor de hardware del dispositivo NFC Fidelity.

Isis anunció en Barcelona que a partir de mediados de 2012, los consumidores podrán cargar sus cuentas Chase, Capital One y tarjetas Barclaycard en su billetera móvil Isis y comprar en los comercios participantes. Aunque Isis sólo estará disponible incialmente en unos pocos mercados de prueba: Salt Lake City y Austin, Texas. El lanzamiento en el todo el mercado nacional estadounidense no se producirá según parece hasta el próximo año.

A pesar de la prometedora apuesta de Isis es demasiado pronto para saber si Isis, Google Wallet, o incluso el protocolo NFC va a terminar siendo un jugador importante en el escenario de los pagos móviles del futuro. Otras compañías, PayPal, Square, entre otras, tienen propios planes ingeniosos e innovadores para competir en este mercado.. Y todo esto sin que Apple, todavía no ha mostrado sus cartas en esta hostoria...

Leer más en: http://techcrunch.com/2012/02/27/isis-revealed-carrier-led-mobile-payments-venture-shows-off-its-new-app-announces-banking-partners/

Apple, Amazon, Facebook, Google... ¿entrarán en sector bancario?

Artículos, informes, afirmaciones de expertos que de forma más o menos recurrente aseguran que empresas tecnológicas como Apple, Amazon, Facebook y Google liderarán la transición desde el momento actual a un próximo futuro post-PC en materia de banca y gestión de servicios financieros. Un ejemplo del "ruido" de este tipo puede encontrarse en este reciente artículo.

Precisamente el citado artículo acuña el término "post-PC" tras la reciente noticia de la presentación de Apple del nuevo Ipad y Tim Cook, su director general, declarándolo solemnemente como un peldaño en la "revolución post-PC". También cita un nuevo informe de la consultora Javelin Strategy & Research que plantea en la línea mencionada que Apple, Amazon, Facebook y Google están posionándose en el camino hacia el mundo post-PC en materia de banca. Incluso se les denomina como la "banda de los cuatro" (“gang of four”) ya visibles como nuevos jugadotres relevantes en un mercado que para el año 2016 se espera que un 40 por ciento de los consumidores tengan una tableta tipo iPad.

"The Gang of Four—Apple, Google, Facebook, and Amazon—is particularly well positioned to dominate in the mobile‐social tech cycle. Within this cycle, traditional online companies have a huge head start if they can transition their current online services and products to the mobile environment because of the network effects that are created."

Hay muchas oportunidades asociadas a los dispositivos móviles como tabletas, teléfonos inteligentes... (aproximadamente 1 de cada 6 consumidores hace una compra por móvil en el último año).

El posicionamiento relativo de las diversas "marcas" depende de la vertiente que se trate. Así por ejemplo Visa y PayPal se consideran las marcas que generan más confianza en materia de comercio electrónico, mientras que Facebook y Sprint son las que menos. Mientras que Apple destaca como la "marca más innovadora", seguida por Google.

El informe está disponible en su totalidad aquí. Es interesante este gráfico:

A la luz de estos datos cabe la pregunta: Apple, Amazon, Facebook, Google... ¿entrarán en sector bancario?

Descuentos,Twitter y American Express

Descuentos, cupones twitter y tarjetas de crédito empiezan a despegar. Una prueba más del despegue del social commerce y del interés de los medios de pago, en este caso la tarjeta American Express en este ámbito. En este caso la innovación viene a través del uso del concepto de cupón a través de los twits.

Los clientes de American Express pueden lograr descuentos si twitean artículos que compran, o que van a comprar.

El programa recibe el nombre de Tweet your way to savings, puesto en marcha en Estados Unidos. Funciona cuando los usuarios sincronizan su tarjeta American Exprés con su cuenta de Twitter. A partir de esto, el usuario puede tuitear alguno de los hashtags promocionales y obtener descuentos automáticos en compras concretas directamente.

La idea une la tendencia de los cupones de descuento y un mecanismo para conectar con las cadenas de tiendas.

Vídeo Oficial de American Expréss - Twitter



Temas relacionados con Social commerce, Twitter y American Express:

• American Express en Twitter

La nueva banca: mint.com, simple.com...

Mit.com tiene el lema de "La mejor forma gratuita de administrar su dinero". Sitios como este o como Simple.com son puestos como ejemplo en los Estados Unidos de innovaciones que fuera del sistema bancario tradicional intentan abrirse paso ofreciendo herramientas útiles online.

Mint.com

Mint ofrece al cliente la posibilidad de reunir todas sus cuentas financieras en línea o en su dispositivo móvil, clasificando automáticamente sus transacciones, y le permitiendole ajustar los presupuestos y ayudádole a cumplir sus metas de ahorro.

Un forma más inteligente de mantenerse al tanto de las finanzas. Ver lo que está pasando con todas las cuentas, cheques, ahorros, inversiones, plan de jubilación en cualquier momento del día. Todo ello funciona en aplicaciones móviles lo significa que se puede realizar un seguimiento del las finanzas personales en culaquier momento y lugar.

El resgistro se hace en menos de cinco minutos. A continuación, Mint extrae automáticamente toda la información financiera recopilándola en un solo lugar. Esto es ver todos los saldos y transacciones juntos, en la web o en el teléfono. Se actualiza automáticamente, clasifica la información financiera , y sugiere formas para ayudarle a ahorrar. Puede incluso programarse recibir. alertas automáticas.

El modelo de negocio de Mint se nutre de las tasas que los bancos les pagan por la introducción de nuevos clientes lo que les permite a mantener el servicio gratuito para sus usuarios.

El futuro concepto del dinero lo moldeará la tecnología (Technology Review - MIT)

El futuro del dinero y los móviles según un interesante artículo del MIT, en su revista Technology Review (TR),: Me, My Money, and My Devices

El artículo de TR firmado por Ignacio Mas viene a plantear que la tecnología está cambiando la forma en la que pensamos acerca del dinero. A medida que Internet móvil se afianza entre los usuarios, los móviles, empiezan a tomar el control financiero de las manos de los cajeros de los bancos y los reguladores, los innovadores nos están conectando con nuestro dinero a través de nuevas formas.

Desde las conchas en China como la forma más antigua de moneda de más de 3.000 años hasta el oro, el papel y los dígitos de una computadora poco ha cambiado, pero las cosas no van seguir igual por mucho tiempo.

La proliferación de las tecnologías digitales de comunicación significa que ahora podemos reunir el dinero con notable rapidez y facilidad, consultar los saldos de cheques desde un teléfono móvil, hacer un pago casi en cualquier lugar con sólo mostrar una lámina fina de plástico, comprar y vender acciones a través de Internet. Sin embargo, más allá de la velocidad de las transacciones y la comodidad, nuestro concepto del dinero y las formas en que se manejan no se han transformado radicalmente.

La falta de imaginación de la banca tradicional frente a nuevos servicios online

Por ejemplo, la Banca por Internet personal es cómoda, pero los servicios que usted encuentra en línea son los mismos que estaban disponibles cuando iba a la oficina. Usted todavía tiene que elegir entre las cuentas pre-empaquetadas. Si se mueve el dinero de su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros, el banco sigue siendo ajeno a si lo hacen para ahorrar dinero para la educación de sus hijos o para las vacaciones de la familia. Usted puede comprar un certificado de depósito, pero no se puede elegir la fecha de vencimiento: ¿por qué no puedes configurarlo para que se vencen el mismo día que va a salir en un viaje caro? El fracaso de los bancos en propuestas les somete a la entrada perjudicial nuevos jugadores que se especializan en la gestión de clientes o en el diseño de una interfaz de usuario más atractiva. Los ejemplos incluyen Mint.com , que consolida todas las cuentas financieras de un usuario y la información en un solo lugar, y simple.com , un servicio de banca alternativa que promete al cliente un menor número de cuotas y un mejor servicio.

El atractivo de la banca móvil y la falta de capacidad de iniciativa de la banca

Los pagos móviles, mientras tanto, todavía parecen a muchos una complicación innecesaria. Pero el atractivo de estar en constante contacto con su dinero y la información sobre su dinero va a resultar irresistible. En los días en que los dispositivos electrónicos eran caros, alguien tuvo la brillante idea de dar tarjetas tontas de plástico para todos nosotros y los lectores de tarjetas más caras sólo a los comerciantes. Ahora que tenemos una tarjeta virtual y un adecuado lector de tarjetas en el bolsillo en forma de un teléfono inteligente, ¿quién se contentará con llevar una tarjeta de crédito que no podemos leer?

Los bancos y los emisores de tarjetas sacan beneficios de la situación actual. Las entidades no financieras al ursurpado la capacidad de iniciativa de los pagos móviles en los Estados Unidos. Google ve los pagos móviles, como una rica fuente de conocimiento del cliente. Para Apple, -que han sido centrales en la construcción de una vibrante ecosistema de desarrolladores- usted puede comprar una aplicación con sólo pulsar un botón. PayPal ve la oportunidad para abrir una cuenta no sólo a cada cuenta de correo electrónico, sino también a cada número de teléfono móvil. El mayor programa de pago por móvil en los Estados Unidos está actualmente funcionando en las cafeterías Starbucks.

La web social y las finanzas personales

El crédito está basado todavía en gran parte sobre la base de la información personal, sin contemplar ningún elemento de red social. Esto es una oportunidad perdida para conocer lo que la gente que me conoce piensa en mi carácter y hábitos financieros. Lenddo está buscando complementar las valoraciones tradicionales del crédito con las valoraciones de la gente a través de un "gráfico social", a través de redes sociales como Facebook, y la creación de presión social de la divulgación de morosidad a través de la red social del prestatario.

El control del sistema financiero y las señales de alarma

En una escala más grande, podemos imaginar el control de la solvencia del sistema financiero. En la actualidad, las instituciones financieras son supervisadas de forma individual, pero hay muy poca capacidad para entender las cosas de forma sistémica. Esto se escuchó fuerte y claro durante la reciente crisis financiera mundial. El sistema financiero no tiene un "cerebro" para procesar los riesgos sistémicos. Pero podría haber uno. El autor del artículo cree que es posible crear un sistema transparente como el de Google para reunir información acerca del sistema respecto a este tipo de problemas.

En los países menos desarrollados el móvil y la banca pueden ser la solución

En Kenia, el operador de telefonía móvil Safari.com ha desarrollado una red de conexión telefónica de 30.000 tiendas a través del cual sus clientes pueden sacar provecho y salir de sus M-PESA cuentas móviles monedero. Eso es 200 veces el número de sucursales operativas del banco más grande en el país. Cinco años después de su lanzamiento, 17 millones de kenianos-cerca de tres cuartas partes de la población adulta- pueden enviar o recibir dinero a través de su teléfono celular.

Las innovaciones podrían llegar hasta el diseño de un papel tinta electrónico donde el teléfono móvil se convertiría en un cajero automático.

El autor señala que la tecnología ha hecho que sea más rápido y más fácil de mover el dinero, pero no ha cambiado nuestra forma de pensar de él, ni de su utlización. Porque el dinero y la banca están altamente regulados, pueden ser el último de los sectores basados ​​en la información que se vea alterado por Internet. Las complejidades de la regulación hacen que sea difícil para los bancos la innovación y los cambios. Pero la dirección de la innovación tecnológica es clara: al final, nada se interpondrá entre mí, mi dinero y mis dispositivos.

Ignacio Mas. el autor de este artículo comentado y resumido es un consultor de dinero móvil. Ha sido director adjunto de los Servicios Financieros para el Programa de pobres en la Bill & Melinda Gates Foundation y director de estrategia de negocio global de Vodafone Group. El artículo completo está en: Me, My Money, and My Devices

Santander, Orange y NFC wallet para pagos Visa y MasterCard

El gigante de la banca, el octavo más grande del mundo, se ha asociado con Orange para el desarrollo y la introducción de la primera solución de pagos NFC para apoyar a las tarjetas Visa y MasterCard.

Banco Santander , la filial española del gigante bancario del Grupo Santander, ha anunciado el primer servicio de pagos NFC, que permite a los usuarios cargar tarjetas de crédito y débito emitidas por Visa y MasterCard en su teléfono móvil.

El nuevo servicio permitirá a los clientes realizar sus compras con su teléfono en cualquier comercio de Visa o MasterCard equipado con un terminal sin contacto compatible con el sistema NFC en cualquier parte del mundo y, debido a que el servicio es compatible tarjetas de crédito y de débito, será capaz de realizar compras por cualquier cantidad.

El servicio se puso a prueba inicialmente en Ciudad Financiera en la sede central del banco del Grupo Santander en Madrid, así como en las tiendas de la ciudad de Boadilla del Monte.

Los participantes en la prueba piloto se han llevado a cabo con teléfonos BlackBerry y el sistema NFC que se pueden cargar con una selección de Tarjetas MasterCard y Visa. Los usuarios pueden seleccionar la tarjeta que desea utilizar cada vez que hacen una compra en un restaurante, tienda o máquina expendedora, así como la gestión de sus contraseñas y acceder a sus cuentas a través de un enlace a la plataforma de banca móvil de Santander. Una amplia gama de servicios de información, a través de paneles NFC, también estará disponible para sus usuarios.

El Grupo Santander es el cuarto mayor banco del mundo por beneficios y el octavo por capitalización bursátil y desarrrolla sus operaciones en España, Reino Unido, Portugal, Brasil, Chile y México, entre otros países. El sistema fue desarrollado en colaboración con Orange, así como Oberthur Technologies , el procesador de pagos Redsys, el fabricante de terminales de puntos de venta Ingenico , así como RIM , Visa y MasterCard .

Fuente: http://www.nfcworld.com/2012/02/26/313811/santander-unveils-first-nfc-wallet-to-offer-both-visa-and-mastercard-payments/

Hacer banca online a través de Facebook (ICCI en la India)

ICICI Bank (antiguamente Industrial Credit and Investment Corporation of India) es el segundo mayor banco de India y el mayor banco del sector privado por capitalización de mercado y ha iniciado una innovadora de Banca online a través de Facebook (Facebook-ICICI).

Según informa la citada fuente Facebook, con cerca de 45 millones de usuarios en la India , se ha convertido en la piedra angular de toda la gama de servicios de medios sociales ya sea de juegos, promoción de negocios, comercio electrónico y desde ahora los servicios bancarios más básicos.

Al ICCI no le ha pasado desapercibido el hecho de que las personas pasan la mayor parte de su tiempo en línea en la web social ¿por qué no ofrecer los servicios básicos financieros con el fin de permitir que los clientes puedan rápidamente comprobar sus datos de la cuenta y tratar de crear una relación más profunda entre el cliente y el banco.


El Banco ICICI es uno de los primeros impulsores para aprovechar Facebook permitiendo a sus clientes acceder a la banca en línea directamente desde su página principal de Facebook: funciones como comprobación de datos e información básica de la cuenta, obtener estados de la cuenta, solicitud de talonarios de cheques, actualización de la tarjeta de débito, todo esto a través de una aplicación.

La seguridad en las transaciones ICCI en Facebook

El Banco ICCI asegura haber abordado el tema de la seguridad a través de una comunicación segura y encriptada. No se almacenan los datos en Facebook con el fin de disipar las s preocupaciones de los clientes sobre la privacidad. El registro se hace a través de la Tarjeta débito y PIN de autenticación. A diferencia de otras actividades en Facebook, las actividades bancarias y detalles de la cuenta no se harán visibles en la actividad del usuario en Facebook.


(ver más en ICICI Bank leads with Online Banking through Facebook).

Google Wallet: nuevos progresos y perspectivas

En Barcelona durante el Mobile World Congress 2012 ha quedado claro que Google Wallet planea para los próximos meses nuevas iniciativas para los usuarios

En lo que respecta al dinero en los móviles habrá novedades en los sistemas de pago en móviles según el vicepresidente de Google Wallet Osama Bedier con el operador Sprint Nextel en Estados Unidos. Ver Google Wallet en Smartphones.

Google negocia con otros operadores, fabricantes de dispositivos, bancos, servicios financieros y de puntos de venta, para ampliar aún más el alcance de Google Wallet.

Veintidós de las mayores cadenas minoristas de Estados Unidos apoyan ahora la NFC (Near Field Communications) utilizada por Google Wallet, que permite a los consumidores hacer compras a través de sus smartphones Android ya en más de 300.000 comercios con terminales de pago de MasterCard habilitados. Google Wallet también incluye soporte para SingleTap, que permite a los usuarios canjear los cupones y / o los puntos de Marriott Rewards. Bédier, dijo que decenas de miles de terminales de pago que respaldaban a Google Wallet se están uniendo a la red todos los meses. "Creemos que el ecosistema ha despegado", dijo Bedier.

El reto para Google Wallet e Isis es alcanzar la masa crítica. Seis fabricantes de dispositivos - HTC, LG, Motorola Mobility, Research In Motion, Samsung y Sony Ericsson, se han comprometido a introducir dispositivos NFC compatibles con Isis.

Más información en: Google: Wallet expanding to 10 more Sprint devices this year. También en español: Ver Google Wallet en Smartphones.

El negocio bancario está cambiando

Hace un par de días el diario El País en su "extra empresas" dedicaba a los cambios en el negocio bancario un artículo de Susana Blázquez con el título "A la banca le crecen los enanos" (Google, Facebook, Apple o Paypal arañan el negocio bancario de los telepagos). Por su interés merece un resumen y algunos comentarios.

¿Son los gigantes de Internet potenciales competidores de la banca? La banca tradicional parece tranquila. Pero también los estaban sectores como los de la música, el cine, las aerolíneas tradicionales, las agencias de viajes, las editoriales, la prensa escrita y los medios de comunicación... Hoy son sectores con convulsiones y cambios que han llegado demasiados rápidos para sctores que eran de por sí muy innovadores.

• El artículo señala a Google y su monedero Wallet en un entorno donde la empresa llega a 1.000 millones de usuarios.
• También a PayPal, hoy por hoy el pago electrónico más extendido (106 millones de clientes) con el ojo puesto en el móvil.
• Apple, Google y Paypal con sus tarjetas prepago...y en general profundizando en fórmulas fáciles de e.commerce...
• Facebook ha lanzado su propio dinero virtual, una divisa digital (facebooks credits) , y desarrollado una pasarela de pago para sus 800 millones de usuarios que se carga con la tarjeta convencional o PayPal. Casi nada. De alguna forma profundiza en la psicología del usuario a través de los juegos populares como Farmville de Zynga. ¿puede convertirse esta gigantesca red social en un portal de comercio electrónico?

¿Están llegando los bancos un poco tarde a todo esto? Es una pregunta interesante a la luz de lo que ha sucedido con otros sectores ya citados.

Los smartphones, el dinero y la banca

En todo caso, las perspectivas en los avances de seguridad de los smartphones o telefonos inteligentes pueden ser el monedero del futuro. NFC el nuevo paradigma de pago que constituye un avance en la dirección de las compras seguras a través del móvil. Una tecnología para micropagos sin contacto, a la que Google se ha apuntado a través de su Wallet y no será la única.

Sin duda es muy tentador para los usuarios jóvenes (y adultos) mantener todas la tarjetas en un móvil, tanto de pago como de fidelización, tiques, etc. Wallet ya tiene la MasterCard y está en camino de conseguir Visa, American Expréss... Los micropagos podrían hacer de la calderilla, las monedas, un medio obsoleto de pago. Y también pueden crear una cultura financiera de pago y otros servicios para objetivos más ambiciosos.

NFC es un protoco al que le quedan pocas adhesiones. Apple puede que se una a NFC con su próximo iphone 5. Aunque no todo será tan fácil. Como barreras relevantes está el coste de cambar móviles y los terminales de pago.

Las ventajas de los móviles o teléfonos inteligentes es que no son sólo simples medios de pago. Hay extraordinarias aplicaciones sociales y no sociales de ubiciación que permiten promocionar, publicitar, e incluso fidelizar a los clientes. La interacción promoción, interacción, fidelización con la función de medio de pago es de un potencial extraordinario.

Esto último lo ha comprendido PayPal con una iniciativa muy imaginativa ya implantada en 2.000 tiendas de los Estados Unidos, Reino Unido, Holanda. Una pegatina transparente en los escaparates de los comercios que permite comprar fuera de los horarios de apertura del establecimiento en cuestión.

El pago en la nube. Pago con el número de teléfono, todo esto acaba de empezar... ¿cambiará todo esto el negocio bancario? Lo mas probable es que la rapidez de implatanción de smartphones y tabletas va acabar por revolucionarlo todo...

Bienvenidos al blog

Este blog pretende recoger a modo de pequeño observatorio todos aquellos avances en materia de:

• banca móvil a través de todos los dispositivos llamados a revolucionar la banca del presente y del futuro (teléfonos móviles, smartphones, tabletas, etc.)
• banca online
• dinero o moneda virtual
• aplicaciones financieras para móviles (apps para móviles) y otros dispositivos
• redes sociales y finanzas
• empresas no financieras vinculadas a las finanzas (pay pal, google, apple, facebook, etc.)
• iniciativas y desarrollos de los grandes bancos y entidades financieras
• seguridad, protocolos, etc

Comentarios, sugerencias y aportaciones serán bienvenidos.